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中小軟件企業知識產權質押融資存在的問題及解決之道

(一)中小軟件企業融資面臨的問題

對于中小軟件企業來說，往往企業最大的資本就是人力資源, 即技術、管理人員的知識、經驗和能力，這些資源最終會轉化成企業的智力成果，表現形式就是版權、專利等知識產權。但是，中小軟件企業本身并不具備足夠的實體資產，最常見的情況就是租賃辦公場所,固定資產除了一些辦公設備外別無他物。

中小軟件企業的收入來源模式常常是完成軟件開發或服務后結清應收賬款，但是在收到賬款之前,企業至少要支付員工每月的工資。眾所周知，IT類人才尤其是高端人才的工資普遍不菲，因此支付工資往往是中小軟件企業最大的支出。

鑒于以上原因，中小軟件企業的融資需求，相對于常見的銀行對企業的貸款，存在規模小、時間短、無傳統抵押物的特點,因此中小軟件企業難以向銀行申請到貸款。不僅如此，即使少數企業主愿意用自有房產作擔保貸款，貸款的審批和放款期限也會比較長，遠水不解近渴。有些中小軟件企業主不得不轉而尋求融資成本極高但放款迅速的民間融資。企業和銀行均沒有得到應得的利益。

（二）限行等金融機構面臨的問題

對于銀行來說，也面臨著許多困難。首先是中小企業經營風險高。據統計，能夠存活3年以上的中小企業不到10%。銀行向中小企業發放貸款產生的損失，只能以其稅后利潤核銷，也就是由銀行自己承擔。

其次，中小企業通常貸款額度較低，常常僅有幾十萬,最多上百萬Q對于銀行來說，審批程序仍要經過書面申請材料審閱（包括企業財務報表、審計報告、公司章程等）,企業實地調查（即銀行工作人員親自到企業調查相關資產和經營狀況）并撰寫調查報告，如有抵押物的還需辦理抵押登記等手續，待材料備齊，上報銀行各層級審批后放貸。程序復雜程度與大額貸款相差無幾，甚至比長期合作的大型企業的大額貸款還要復雜,但由于額度小，對銀行的盈利貢獻極其有限。如果有相當數量的大額貸款或者在銀根緊縮、貸款額度不足的時期，銀行必然沒有動力進行中小企業貸款。

最后也是最重要的，就是中小企業缺乏有形資產作為擔保。保證資金安全一向是銀行首要的問題,下至支行貸款部工作人員, 上至總行，對于不良貸款都要承擔責任。沒有可靠并且容易變現的擔保物，即使提高貸款利率，銀行通常也不敢于貸款。

總之，由于中小企業貸款程序繁、創利低、風險高，對于銀行來說，向其發放貸款缺乏內在動力。

（三）中小軟件企業知識產權質押融資的可行之策

綜合各國和各地經驗，針對中小軟件企業知識產權質押融資實際，我們提出以下可能采取的方式。

整體擔保，統一授信。類似上海浦東模式，以一個機構作為整體貸款客體。例如，以一個軟件園為單位，使用軟件園的土地、房屋等資產作為擔保，銀行統一給予一定的授信額度，由軟件國在申請貸款的企業中進行額度分配，申請貸款的企業要拿出自有的軟件著作權、專利等自主知識產權向軟件園提出反擔保。

這種模式的優勢在于：第一，從企業的角度說,簡化了審批程序，提高了獲得融資的效率。第二，從銀行的角度說，統一授信，簡化程序，又得到了可靠的抵押物作為保障。第三，從軟件園的角度說，對本園企業的經營、資信狀況相當了解，有效地控制了貸款風險。并且相對于銀行來說，軟件園作為IT行業內機構，對于軟件本身的價值比較清楚，對出售軟件的渠道也很了解,即使發生企業無法償還貸款的情況，也能更容易地變現質押物。

實施這種模式存在的最大問題就是軟件園的土地使用權、房屋所有權的歸屬，只有權利人同意并且政府主管部門支持才可能實現。

企業互保，集體授信。多家企業聯合互相擔保，保證和質押相結合。多家中小軟件企業用自有的知識產權進行質押，并且互相采用保證的方式擔保其他企業。一旦某家企業無法償還貸款，先拍賣或變賣該企業的知識產權，如果還不能清償貸款，其他企業將承擔連帶或者一般保證責任。

這種模式的優點同樣是簡化程序,提高安全性。同為軟件企業，對于他人的軟件知識產權價值也通常比行業以外的人了解得更多。但缺點是各個企業形成保證的信任關系可能比較困難。

軟硬結合，聯合擔保。上文提到過，中小軟件企業的收入來源模式常常是完成軟件開發或服務后結清應收賬款，因此應收賬款加知識產權雙重擔保模式也可以作為降低銀行資金風險的手段。另外，企業主個人房產、交通工具等資產也可以與企業知識產權聯合擔保貸款。

此外，要做好中小軟件企業知識產權質押融資，還必須做好知識產權價值評估和交易這兩件重要的事情。知識產權作為質押客體的變現情況是銀行最為關注的問題，如果知識產權能夠方便地變現，銀行對此種質押物的接受程度就會越來越高,同時企業以知識產權融資就會越來越容易。建立一個資質可靠、運行良好的軟件知識產權評估和交易平臺，對于完善中小軟件業的知識產權質押融資具有決定性的作用。

總之，在各級政府政策的有力支持下，在各地有益實踐的基礎上，中小軟件企業知識產權質押融資作為一種新型的中小企業融資手段，未來將有廣闊的發展空間。隨著知識產權質押規則和程序的不斷完善，我們相信,將來一定會形成企業、金融機構、社會三者共贏的局面。

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中小軟件企業知識產權質押融資存在的問題及解決之道