有多少人每個月 6 號不竭打開支付寶等芝麻信用分刷新，比及焦慮的?請舉手。那么又有多少人芝麻信用分超過 750 了?請舉手。

好的放下，恭喜各位，至少在支付寶和它的合作伙伴看來，你是信用極好的。

6 月 6 日，螞蟻金服董事長彭蕾在微博上曬出她的芝麻信用分 856 分，全力為芝麻信用推廣站臺。當天下午，芝麻信用頒布頒發與某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代銀行流水辦日本簽證”的辦事。然而，僅僅過了三天，芝麻信用方面就發出致歉信，稱該項辦事因故停止。

是芝麻信用本身“失信”、“打臉”嗎?或許我們更該先聊一聊“信用市場需求井噴”與“傳統征信思維滯后”的錯位現象。

八家個人征信機構業務無一合格，，問題在哪?

此前，央行征信監管部門已同意，由八家機構先期展開個人征信的開業準備，雖然初定準備期為六個月，而迄今已逾兩年。

但近兩個月來，監管部門非常直截了本地表達了不滿，認為這些機構“沒有一家合格”。更為直接的否定來自兩周之前，央行征信辦理局局長萬存知的親自撰文。在文章中，除了介紹傳統的征信原則和中國征信行業現狀，他還緊貼時下共享單車熱點，對八家準備期中的第三方個人征信機構的工作提出否定與批評。

監管者的態度可以理解，終究，秉持審慎審批的原則，對第三方個人征信機構提出更高要求，也是監管者的責任所在。

2013 年 3 月，《征信業辦理條例》正式施行，市場自發形成的第三方征信機構有了法規依據。而同時，美國的個人征信行業已有上百年的歷史。如今，隨著中國市場經濟的發展和互聯網水平的提高，作為社會信用體系的一部分，第三方個人征信機構的市場需求已經迫在眉睫。

但是，具體該怎么理解怎么做呢?可以分拆為以下幾個方面。

1.  個人征信系統有這么多好處，我們沒有理由拒絕它進入社會經濟領域

央行監管方首先強調了“征信”的定義，認為征信不能與社會信用體系等同，征信系統是社會信用體系的一個子集。因此，個人征信系統只能嚴格限定于金融領域。沒錯，國表里的經驗來看，這是征信的原始定義，傳統征信的范圍確實僅限定于借貸等金融業務。

但是，征信的監管思維難道就因此停滯不前，不管社會經濟如何發展都以不亂應萬變嗎?

現在的中國經濟早已不但是發展速度快，其發展形態更出現了許多超過西方的新變革，好比共享單車為代表的共享經濟，不管其具體的商業模式是否會得到驗證，它作為一個新興產業早已串聯帶動了許多傳統行業發展，而且廣受用戶歡迎。

另一方面，金融領域中出現個人征信系統，就是因為無法區分信用缺失的用戶與信用良好的用戶。

市場的規律總是這樣，哪里有需求，哪里就有供給。現在的中國經濟體系，除了金融領域之外，也有很多無法判斷用戶信用水平的地方，用互聯網的話說就是有很多需要信用辦事的場景，而此前并沒有一套監管認可的征信體系來填補這塊空白。那么芝麻信用、騰訊征信等第三方個人征信機構就應運而生，因為它們離經濟細胞比來，最能感知到用戶在哪里需要使用本身的信用。

波士頓咨詢公司數據顯示，中國的信用體系覆蓋度大約只有35%，而美國是92%。因為信用體系的缺失，第三方統計房屋租賃押金在千億級別，住院押金在千億級別，發改委數據顯示，每年中國企業因為信用缺失，經濟損失超過六千億。而共享單車，出現還不到兩年，媒體統計所有共享單車加公共自行車合計押金也在百億以上。