“我們希望真融寶可以做到的是，為平凡人配置不服凡資產(chǎn)。”真融寶董事長吳雅楠介紹。

真融寶是智能化的財(cái)富辦理平臺，主要面向有理財(cái)需求的普通用戶，通過智能化的資產(chǎn)配置手段為用戶提供專業(yè)的理財(cái)辦事和資產(chǎn)配置方案，降低理財(cái)門檻，滿足用戶預(yù)期收益的同時(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)。

隨著國內(nèi)人均可支配收入的逐年增長，大眾的理財(cái)意識日益增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年理財(cái)市場規(guī)模超過33%的復(fù)合增長，中國理財(cái)市場還有很大的潛力可以釋放。但同時(shí)，雖然市面上也有很多理財(cái)產(chǎn)品，只是將投資方案羅列出來，像“超市”一樣，但依舊缺少能夠幫手普通用戶進(jìn)行資產(chǎn)選擇和配置的產(chǎn)品，即普通用戶始終面臨著“選什么”和“怎么選”的痛點(diǎn)。

董事長吳雅楠在采訪中提到，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會(huì)經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展階段：一是脫媒化，即流通渠道去中介化，且從線下向線上遷移;二是智能化，即有人工智能和大數(shù)據(jù)的支撐;三是重構(gòu)化，區(qū)塊鏈等先進(jìn)的技術(shù)，會(huì)鞭策金融領(lǐng)域的數(shù)字化進(jìn)程，好比貨幣數(shù)字化和資產(chǎn)數(shù)據(jù)化。真融寶就是充分發(fā)揮了第一和第二階段的優(yōu)勢，為用戶解決深層的行業(yè)痛點(diǎn)。目前平臺已經(jīng)擁有 200 多萬用戶，實(shí)現(xiàn)了超過 700 億交易額。

以“優(yōu)選+分散”的多元資產(chǎn)配置方案

董事長吳雅楠認(rèn)為，目前用戶對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)偏好還是與集中在有固定收益上，用戶對于資產(chǎn)配置方案的需求主要表現(xiàn)在：一是要滿足明確的預(yù)期收益，二是資產(chǎn)配置方案需要有必然的流動(dòng)性，滿足生活場景化的需求。

因此，目前，真融寶為用戶提供的方案的思路是——以固定收益產(chǎn)品為主，輔以部分類固收產(chǎn)品，再搭配貨幣基金，債券等流動(dòng)性相對較強(qiáng)的小額非標(biāo)產(chǎn)品，構(gòu)建多類資產(chǎn)的投資組合，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)分散和收益的最大化。

對于非標(biāo)產(chǎn)品，由消費(fèi)金融、汽車金融、供應(yīng)鏈金融以及房產(chǎn)金融等部分組成，每個(gè)類別配置2~ 3 家平臺的產(chǎn)品，，以多元的方式來應(yīng)對可能的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，真融寶也在努力用技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶智能化投資優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，運(yùn)用智能化系統(tǒng)來優(yōu)化資金辦理，對差別的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配比，凸性辦理。

除了考慮到“固收+流動(dòng)性”的用戶需求之外，真融寶還為用戶打造了“固定+浮動(dòng)”產(chǎn)品形態(tài)。此前推出快投就是這一產(chǎn)品理念的很好表現(xiàn)。快投是按照當(dāng)時(shí)中國股市配景，結(jié)合用戶想投資股市的需求，但是又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而推出的保底+浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，保底的部分會(huì)有4~5%的收益，浮動(dòng)的收益是把按期的產(chǎn)品產(chǎn)生的利息拿出一部分與券商合作組成與滬深 300 指數(shù)掛鉤的期權(quán)產(chǎn)品。

用戶多維度畫像，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化財(cái)富辦理

吳雅楠談到，“學(xué)習(xí)物理的配景，讓我能比較擅長模型的提煉和建設(shè)，從而進(jìn)行歷史的回測，驗(yàn)證規(guī)律是否在行業(yè)具有可行性以及科學(xué)性。”

目前，真融寶建立了大數(shù)據(jù)研究中心，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)和分布式處理架構(gòu)，在供應(yīng)鏈金融和融資租賃、保理、消費(fèi)金融等多個(gè)金融領(lǐng)域與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)方建立了良好的戰(zhàn)略合作關(guān)系，精準(zhǔn)對接企業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，提供定制化的金融解決方案。

吳雅楠介紹，真融寶辦事的用戶在資產(chǎn)配置上具有長尾化特征，而真融寶模式中的互聯(lián)網(wǎng)基因，能夠盡可能精準(zhǔn)的捕捉用戶特點(diǎn)和需求。

真融寶背后的模型系統(tǒng)，能夠通過對用戶消費(fèi)模式化和日常的資金流進(jìn)行分析，從用戶的資產(chǎn)情況、收入情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等多維度特征建立決策的依據(jù)，并據(jù)此配置適合的投資組合。據(jù)介紹，目前，真融寶已經(jīng)可以通過 7 個(gè)維度、 30 個(gè)行業(yè)、以及千萬個(gè)細(xì)分標(biāo)簽來進(jìn)行用戶畫像。在此基礎(chǔ)上，能夠?yàn)閱蝹€(gè)的客戶提供基于投資標(biāo)的的定制化辦事。

兩次跨界：提煉方法論反哺創(chuàng)業(yè)

真融寶的董事長吳雅楠曾完成過兩次成功的跨界。作為物理學(xué)博士，在 1999 年，量化投資熱潮中，他從物理領(lǐng)域進(jìn)入到了金融領(lǐng)域，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域做了一段時(shí)間后， 2014 年，他和合伙人一起創(chuàng)辦了真融寶，而這次，則是從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域到互聯(lián)網(wǎng)金融。

“金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)思維最明顯的表現(xiàn)就是以用戶的需求為導(dǎo)向，用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么，是我們做產(chǎn)品首先需要思考的。”吳雅楠說。

此前兩次跨界經(jīng)歷，讓真融寶擁有了兩個(gè)最重要的競爭優(yōu)勢：一是資產(chǎn)配置化的能力;二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的能力。據(jù)吳雅楠介紹，目前，真融寶能依靠智能化的辦理系統(tǒng)為 200 萬用戶在 300 萬條資產(chǎn)類別中進(jìn)行最優(yōu)的匹配。