近年來，在金融科技的鞭策下，金融辦事的線上能力諸如辦事模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等基本形成標(biāo)配模式。然而，線下卻不容樂不雅觀。面對線上線下割裂的狀態(tài)，如何將線上能力復(fù)制到線下場景，實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同整合，讓金融融入到生活和產(chǎn)業(yè)傍邊，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為當(dāng)前金融業(yè)思考的重要問題。

針對該問題，京東金融率先給出了答案。12月5日，在第四屆“世界互聯(lián)網(wǎng)大會·烏鎮(zhèn)峰會”上，京東金融CEO陳生強(qiáng)提出“無界金融”概念。無界金融內(nèi)涵之一即是金融辦事不但能夠在互聯(lián)網(wǎng)上打破辦事場景局限，還能夠打破物理時(shí)空的局限，連接線上與線下，實(shí)現(xiàn)“O+O”式的辦事。業(yè)內(nèi)人士指出，在該模式下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技融合發(fā)展，使金融線上線下的界限逐漸模糊，金融辦事生態(tài)將得以重構(gòu)。

無界金融成實(shí)現(xiàn)金融科技價(jià)值重要一環(huán)

耶魯大學(xué)諾貝爾獎(jiǎng)獲得者羅伯特·希勒教授曾指出，社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的分歧理是因?yàn)榻鹑诮Y(jié)構(gòu)的分歧理，所有的不公平是緣于金融資源占有的分歧理。目前來看，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大配景下,金融辦事迅速向線上轉(zhuǎn)移，極大程度上改善了用戶體驗(yàn)，但是隨著金融辦事的線上化，線上線下網(wǎng)點(diǎn)辦事分裂的現(xiàn)象愈發(fā)明顯，傳統(tǒng)銀行面臨新的發(fā)展瓶頸。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，從未來趨勢上看，線上線下融合將是普惠金融的發(fā)展趨勢。陳生強(qiáng)也體現(xiàn)，現(xiàn)代金融通過移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、感知技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算為代表的新技術(shù)，正在讓生產(chǎn)、辦事、生活等實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為逐步可數(shù)字化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的彼此打通，實(shí)現(xiàn)了線上和線下的融合。

不過需要指出的是，金融辦事要做到無界金融，必需克服兩大關(guān)鍵問題：消費(fèi)者的搜索阻力與位置阻力。針對該問題，京東金融全面輸出金融科技能力，與工商銀行一同讓金融辦事與用戶，充分發(fā)生聯(lián)系，真正建立以消費(fèi)人群為核心的商業(yè)運(yùn)作體系。

以剛剛推出的無人貴金屬店為例，其從金融機(jī)構(gòu)為中心到以用戶為中心的厘革，采用多屏互動、體感交互等多種技術(shù)，讓客戶可以在網(wǎng)店更為直不雅觀便捷地獲取產(chǎn)品信息，既能線上自助購買，享受線上的簡單便捷，又能獲得線下的場景體驗(yàn)，得到融合的更好體驗(yàn)。據(jù)悉，無人貴金屬店配備了客流分析預(yù)測、客戶情緒分析等后臺功能，通過超聲波熱力監(jiān)測、圖像融合技術(shù)、WiFi探針技術(shù)、客戶洞察等技術(shù)，快速識別用戶畫像，為大眾帶來簡單可信的用戶體驗(yàn)和更匹配的金融需求，如不但可以預(yù)測網(wǎng)點(diǎn)的客流量，告訴用戶哪家網(wǎng)點(diǎn)擁擠，哪家網(wǎng)點(diǎn)空閑，還能通過對用戶邊幅、身材、穿戴的多層次識別，判斷用戶的年紀(jì)、喜好、審美，甚至情緒，進(jìn)一步智能匹配產(chǎn)品保舉。

在業(yè)內(nèi)專家看來，京東金融向傳統(tǒng)金融輸出科技能力，聯(lián)合打造無界金融模式真正實(shí)現(xiàn)了以用戶需求為導(dǎo)向，二者以跨界競合帶來的化學(xué)反應(yīng)，模糊線上線下的界限，從所見即所得，到所想即所得，從有疆，到無界，金融辦事生態(tài)將得以重構(gòu)。

以無界金融模式夯實(shí)普惠金融之路

在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，京東金融開創(chuàng)行業(yè)先河，將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村金融體系中，推出了數(shù)字農(nóng)貸。據(jù)陳生強(qiáng)介紹，數(shù)字農(nóng)貸有三大特點(diǎn)：一、可基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)為農(nóng)民授信，免抵押，免擔(dān)保；二，通過生產(chǎn)量化模型精準(zhǔn)地把資金按時(shí)、定量的投入到生產(chǎn)過程中，可使給農(nóng)民的每一分錢貸款都不產(chǎn)生閑置費(fèi)用；三，京東金融系統(tǒng)為農(nóng)民做風(fēng)險(xiǎn)辦理，輔助實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)辦理的信息化、自動化。

通過數(shù)據(jù)農(nóng)貸，京東金融幫手很多沒錢搞規(guī)模化養(yǎng)殖的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過訂單農(nóng)業(yè)模式，，使農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了只需要6分錢貸款的成本獲利3元的效果。數(shù)據(jù)顯示，目前京東金融已為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民累計(jì)放貸達(dá)到400億元，在全國1700個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展業(yè)務(wù)。

陳生強(qiáng)還透露，京東金融不停將人工智能等新技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)村數(shù)字網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和金融辦事基礎(chǔ)設(shè)施中來，將現(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化階段，甚至能將整個(gè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向“傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代。陳生強(qiáng)介紹說，在“傻瓜農(nóng)業(yè)”時(shí)代下的養(yǎng)殖，京東金融將物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融入進(jìn)來，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)量化模型與養(yǎng)殖辦理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)的打通，并配以人工智能算法，相當(dāng)于為每一個(gè)棚舍配備了一個(gè)養(yǎng)殖專家24小時(shí)不竭地對養(yǎng)殖進(jìn)行自動化監(jiān)管。

不難看出，無論是與傳統(tǒng)金融合作，還是將金融科技運(yùn)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中去，京東金融用自身行動表白，互聯(lián)網(wǎng)思維是一種開放的、積極尋求融合的思維。正如陳生強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)大會上所說的那樣，京東金融希望連接金融機(jī)構(gòu)一起辦事好中小微企業(yè)和三農(nóng)，辦事實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。京東金融已然開了個(gè)好頭，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與京東金融等科技公司通過無界金融模式深入融合，未來將創(chuàng)造新的盈利風(fēng)口。