近日不少媒體報道現(xiàn)金貸行業(yè)，是一些平臺壞賬率低于50%就能盈利，可是真杭州批量電銷機器人費用的現(xiàn)實是這樣的嗎？

記者采訪到芝麻小微的負責人劉部一表示“壞賬50%還能盈利？這是扯淡，逾期率需要根據(jù)產(chǎn)品周期來核算，比如平臺產(chǎn)品周期是一個星期（行業(yè)較為普遍），周費用利息+其杭州批量電銷機器人費用他綜合費用是10%左右，你告訴我壞賬50%還能盈利？”

1、什么是現(xiàn)金貸

2、現(xiàn)金貸的目標客群

3、現(xiàn)金貸的通用流程

現(xiàn)金貸通常都是在移動端完成，為杭州批量電銷機器人費用了使用戶體驗達到極致，各家現(xiàn)金貸的流程基本大同小異。

借款流程一般包括：注冊、選擇金額、驗證手機、驗證身份、發(fā)放貸款等步驟。而驗證身份部分，有些只需手機號和身份證號即可，有些則需要詳細填寫工作、住址等信息，接入芝麻信用等外部評分，確保申請用戶的真實性。

4、為什么現(xiàn)金貸這么大受歡迎

1、人群定位準確

數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡持卡用戶約2億，但在借貸征信庫里的人數(shù)約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。這類人也有很大消費需求。現(xiàn)金貸主要服務于中低收入人群，目標客戶收入約為2000-3000，貸款金額約為500-5000不等。

2、手續(xù)方便放款快

用戶只需要在網(wǎng)站或APP上填寫姓名、手機、身份證等基本信息就可以快速獲款。特別是針對自制較差的青少年，容易產(chǎn)生拿錢太輕松的感覺。

3、收益高

收費不清晰并且收費高。

現(xiàn)金貸一般都以日息算，幾乎看不到年率。并且很多公司收費不清晰且收費高，收費方式也門道很多。一般來說：費用=日利率+服務費+平臺運營費。

以某平臺為例：其日利率為0.03%,每天收取借款金額的0.97%為服務費,此外還要加收借款金額6%的平臺運營費。若借5000元為期一個月,利息僅需45元,但服務費和平臺運營費則要1755元。因此一個月后本息一共需要還6800元。如此計算下來,該平臺的實際年化利率達到了366%。

業(yè)內(nèi)人士稱,從事現(xiàn)金貸的人其實根本不關(guān)心風控。只要壞賬率低于50%就可以盈利,行業(yè)普遍壞賬率是20%以上。

5、現(xiàn)金貸面臨的風險

1，信貸風險

A，目標客群：信用違約敏感人群；

B，一人多貸；

2，市場風險

A，道德風險；

B，傳統(tǒng)銀行的滲透；

3，政策風險

行業(yè)的發(fā)展速度總是高于政策制定的速度；

4，催收風險

催收，是把錢換上的最后一個環(huán)節(jié)，然后暴力催收的現(xiàn)象在各種新聞中屢見不鮮；

6、現(xiàn)金貸風控

1注冊登錄

2貸前審核

1，反欺詐

A，內(nèi)部黑灰名單；

B，對接外部大數(shù)據(jù)反欺詐廠商，例如：同盾、極光等；

2，外部數(shù)據(jù)

A，身份識別：通過公安接口識別姓名和身份證是否一致；

B，運營商數(shù)據(jù)：運營商現(xiàn)在實行了實名認證，另外運營商還有在網(wǎng)時長數(shù)據(jù)，一般欺詐手機的在網(wǎng)時長很短；

C，地理位置：通過GPS、基站和Wifi等我們能計算出客戶的工作地址和家庭地址。在客戶申請時填寫的地址信息與我們地址交叉驗證，識別風險；

D，芝麻信用：通過芝麻信用的分數(shù)一定程度上反映客戶的信用；

3，APP自身

A，活體檢測：活體檢測可以判斷用戶與身份證照片的相似度，判斷是否為本人；

B，通訊錄授權(quán)：授權(quán)完之后我們可以知道用戶的所有聯(lián)系人，并根據(jù)通話記錄來排列出來聯(lián)系最經(jīng)常的聯(lián)系人。另外緊急聯(lián)系人可以判斷用戶的資料是否真實有效，如果用戶的緊急聯(lián)系人在通話記錄中沒有匹配數(shù)據(jù)，那么可以對這個用戶打標;

C，wifi信息：app可以抓取用戶當前的wifi信息來存儲，主要是為了防止批量欺詐。如同一個wifi下一周發(fā)生了50人次借款，可以判定為中介，通過wifi來批量反欺詐。

4，評分模型

A，性別判斷。借貸人群中大部分是男性。

B，年齡。例如1980年之前的不借，2000年之后的不借等。

C，婚姻。

D，職業(yè)。通過職業(yè)先排除危險職業(yè)。例如貨車司機等。另外公司名稱主要是防止批量欺詐，例如50個用戶填寫了同一個公司，那么可以標記為批量欺詐。

E，學歷。

F，家庭。

G，收入。

H，緊急聯(lián)系人。

I,多次共債等。

3貸后監(jiān)控

因為現(xiàn)金貸金額小、周期短，所以它要比其他產(chǎn)品更加反應靈敏，方便調(diào)整策略及相關(guān)催收。

貸后管理是信貸流程的最后一個環(huán)節(jié)，卻是風控進入驗證階段的起點。因為貸前和貸中都是基于某種證據(jù)推斷或預測客戶會按時還款，而貸后管理是在貸款投放之后，此時貸款已經(jīng)進入還款期間，客戶到底會不會按時還款，風控進入驗證階段，貸后管理正是這個階段的起點，直到貸款按時還清結(jié)束。貸后管理與貸前和貸中環(huán)節(jié)不是孤立的，而是相互關(guān)聯(lián)的，貸后管理是同一個客戶兩次或多次貸款流程之間的連接器，促使貸前、貸中和貸后三個環(huán)節(jié)實現(xiàn)螺旋式循環(huán)。

4催收

1，催收和資產(chǎn)處置決定了壞賬率和盈利率。

2，催收能力：給予客戶逾期狀況，建立相應的催收策略，以最小化損失。

3，催收策略：現(xiàn)金貸采用的一般采用，在還款前1-3天內(nèi)就開始進行提醒。賬單日開始進行點催，超過5天之后就應該考慮是否采用屬地催收，如果超過7天就應考慮是否采用委外催收甚至啟動處置的情況。

當前國內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務面臨輿論“妖魔化”困境

目前，我國“現(xiàn)金貸”尚無專門監(jiān)管，與英美國家Payday Loan前期發(fā)展階段類似，在為市場普遍接受的同時，也存在諸多弊端，被部分輿論片面放大，甚至形成“妖魔化”現(xiàn)象。

主要包括：一是道德爭議：“現(xiàn)金貸”高額利息和普遍周轉(zhuǎn)續(xù)貸（利滾利）的做法，讓用戶背上沉重負擔。特別是部分平臺設置利率過高、收費等信息披露不明、誘導用戶續(xù)貸（長期周轉(zhuǎn)）、刻意弱化逾期提示以造成用戶逾期罰息等行為，嚴重傷害了消費者權(quán)益，是對行業(yè)名譽的透支。二是風險控制擔憂：目前“現(xiàn)金貸”行業(yè)仍處于起步期，尚未經(jīng)歷完整的風險周期，客戶和資本大量涌入帶來短期的豐厚利潤。對此，部分平臺放松風險控制標準，大量無還款能力用戶得以準入。部分平臺自身風險控制能力薄弱，但為了提升競爭能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風險隱患。另外，我國征信體系遠不如國外發(fā)達，多頭貸款、惡意欺詐等現(xiàn)象更加難以防范。