銷售渠道創(chuàng)新是確保中國壽險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，從國際壽險行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗來看，壽險公司開展銷售渠道創(chuàng)新的路徑主要有四種：

　　渠道內(nèi)部變革

　　這是在壽險業(yè)發(fā)展初期常用的銷售創(chuàng)新方式。一般來說，初級階段的壽險業(yè)增長主要依賴資源的大量投入帶動，屬于粗放型發(fā)展模式。在經(jīng)歷了10年左右的快速發(fā)展后，壽險公司都迫切需要實現(xiàn)增長方式的轉(zhuǎn)變，這時候，采取內(nèi)部變革是比較常用的創(chuàng)新模式。在東南亞和我國臺灣地區(qū)都有過類似案例。主要是針對渠道自身存在的不足，進(jìn)行理念、方法、制度和管理等方面的創(chuàng)新，實現(xiàn)從粗放式管理到精細(xì)化管理的跨越，提升現(xiàn)有渠道的潛力。渠道內(nèi)部創(chuàng)新的優(yōu)點在于可以破除不利于渠道發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系，解放生產(chǎn)力，增強渠道的可持續(xù)發(fā)展能力，缺點是這種方式需要充足的資源投入和較長的時間。

　　渠道整合行銷

　　所謂渠道整合就是利用不同渠道的優(yōu)勢，建立資源共享平臺，整合銷售渠道資源，對消費者市場展開立體、全方位、持續(xù)的行銷。整合行銷是上世紀(jì)90年底才開始提出的概念，北美壽險市場是開展整合行銷歷史最長的地域，在發(fā)展相對成熟的壽險公司，整合行銷是比較常用的手段。渠道整合的優(yōu)點在于可以充分發(fā)揮各個渠道的潛能，增強公司的整體行銷力，幫助客戶形成對公司的統(tǒng)一和全方位的品牌、產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)知，提高銷售效率，增強客戶忠誠度；缺點在于對公司整合渠道資源能力的要求較高。

　　新建銷售渠道

　　新建銷售渠道的方式，一是根據(jù)客戶市場細(xì)分建立銷售隊伍；二是根據(jù)銷售媒介建立銷售渠道，比如通過建立網(wǎng)絡(luò)、電話和門店等專業(yè)隊伍來推進(jìn)銷售；三是借助中介渠道開展銷售，比如通過代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、大型賣場和證券公司等機構(gòu)銷售壽險產(chǎn)品。新建渠道的優(yōu)點是可以按公司的經(jīng)營思路重繪藍(lán)圖，沒有任何羈絆，缺點是需要充足、持續(xù)的資源投入。

　　新建銷售渠道的案例主要集中在日本和韓國市場，在部分歐洲國家壽險公司(比如意大利)也有案例。但從目前來看，在現(xiàn)有渠道之外再新建渠道成功的概率并不高，須慎重選擇。

　　開拓新的地理空間

　　對壽險公司來說，新的地理空間意味著新的市場機遇，這從國外壽險公司紛紛入駐中國市場就可以看出。目前，歐美發(fā)達(dá)市場已經(jīng)進(jìn)入增長瓶頸期，最實際的增長點主要來自壽險業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟮膰摇３M(jìn)入尚未開拓的市場外，進(jìn)入發(fā)展不充分的區(qū)域市場也是重要手段，這也是當(dāng)前保險監(jiān)管機構(gòu)大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險的重要原因。應(yīng)該說，開拓新的地理空間對任何一家公司來說都是可以采取的有效舉措。

　　發(fā)展階段創(chuàng)新路徑起步階段(1-5年)發(fā)展階段(5—25年)成熟階段(25-45年)飽和階段(45—…)對業(yè)務(wù)發(fā)展的推動效果

　　渠道內(nèi)部變革不迫切迫切非常迫切迫切有一定影響，但耗時較長

　　渠道整合行銷不迫切不迫切迫切非常迫切較小

　　新建銷售渠道不迫切迫切迫切迫切巨大

　　開拓新的地理空間迫切迫切非常迫切非常迫切巨大

　　銷售渠道創(chuàng)新的中國選擇

　　深挖現(xiàn)有渠道潛能

　　渠道內(nèi)部創(chuàng)新是四大渠道創(chuàng)新路徑的首選。針對個人營銷渠道而言，要實現(xiàn)渠道創(chuàng)新，必須多管齊下。一是創(chuàng)新增長思路。從依靠人力增長實現(xiàn)擴張的粗放式增長模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽咳肆λ刭|(zhì)的不斷提高和人均績效的增加來實現(xiàn)擴張的集約式增長模式，其核心是通過嚴(yán)格甄選，逐步提升現(xiàn)有代理人的整體素質(zhì)，實現(xiàn)個人代理人隊伍的穩(wěn)步增長。二是創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。加大對個人代理人隊伍的投入；現(xiàn)有的代理人隊伍培養(yǎng)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場發(fā)展的需求，尤其是針對城區(qū)市場，關(guān)鍵是增加對代理人隊伍的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，增強代理人銷售技能，延長隊伍的培育周期，尊重人才成長規(guī)律。三是創(chuàng)新考核模式。從以保費規(guī)模為關(guān)鍵考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力為關(guān)鍵指標(biāo)。四是創(chuàng)新銷售隊伍管理模式。對現(xiàn)有代理人隊伍逐步實現(xiàn)分級管理，建立不同績效代理人隊伍培訓(xùn)、交流和銷售支持的平臺，變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理。

　　針對團(tuán)體直銷渠道而言，渠道內(nèi)部創(chuàng)新的方式：一是要創(chuàng)新銷售模式，要重點通過推進(jìn)員工福利計劃、發(fā)展企業(yè)年金等為客戶提供一攬子風(fēng)險保障等手段提高團(tuán)體直銷渠道的創(chuàng)費創(chuàng)利能力。二是創(chuàng)新人才培養(yǎng)，要重點培養(yǎng)一支職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團(tuán)體保險和員工福利知識以及銷售經(jīng)驗的員工隊伍，為迎接市場競爭奠定基礎(chǔ)。

　　針對中介渠道而言，要實現(xiàn)渠道創(chuàng)新，一是創(chuàng)新合作模式，銀行保險渠道的創(chuàng)新一方面有賴于公司和銀行的共同努力，另一方面也可以借助監(jiān)管機關(guān)和行業(yè)組織的影響力，推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的改進(jìn)，為銀行和保險公司之間的深層次合作尤其是資本合作鋪平道路。二是創(chuàng)新銷售隊伍建設(shè)模式，變現(xiàn)在單純的客戶經(jīng)理隊伍為顧問式銷售隊伍，尤其是部分大中城市市場，要力爭通過逐步培養(yǎng)顧問式銷售隊伍進(jìn)駐銀行來強化渠道控制能力。三是創(chuàng)新銀行保險產(chǎn)品設(shè)計，從市場角度來看，方便銀行銷售和客戶購買、可提費用多、利潤空間大的期交產(chǎn)品應(yīng)成為未來產(chǎn)品設(shè)計的方向。

　　大力發(fā)展新興銷售渠道

　　新興渠道主要包括：

　　大力發(fā)展職場營銷。職場營銷成本低、效率高，具有與員工保險福利計劃相適應(yīng)的二元銷售結(jié)構(gòu)，能解決多層級、多對象的銷售問題，是開發(fā)員工保險福利市場的利器，也是解決團(tuán)險渠道許多問題的有效辦法。在團(tuán)險渠道創(chuàng)建職場營銷系統(tǒng)開發(fā)員工保險福利市場，是一項具有戰(zhàn)略意義的重大舉措，其對團(tuán)險渠道的創(chuàng)新意義不亞于上個世紀(jì)90年代個險渠道建立的代理人銷售制度。

　　探索建立針對中高端客戶市場的代理人隊伍。中高端客戶市場的快速崛起將給中國壽險業(yè)帶來巨大的發(fā)展機遇，中高端客戶也必將成為公司重要的保費和利潤來源。然而，中高端客戶在給公司創(chuàng)造高價值的同時也對銷售人員提出了更高的要求，尤其是專業(yè)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。從國際市場來看，就中高端客戶市場建立單獨的銷售隊伍也有很多成功案例，比如韓國的大都會人壽，在面對整體市場的傳統(tǒng)銷售隊伍之外，單獨建立了一支高端隊伍。但失敗的案例也較多，客觀來說，筆者認(rèn)為尚沒有一家公司真正探索出一條開拓中高端客戶的有效途徑，即使部分成功的公司，也面臨著業(yè)務(wù)規(guī)模小、人員流失率高等無法規(guī)避的現(xiàn)象，因此，各家公司在開拓中高端客戶市場時必須慎重。

　　探索建立專門面向證券和基金等金融機構(gòu)的銷售隊伍。證券和基金等金融機構(gòu)的客戶大多為市場認(rèn)定的中高端客戶，公司可以通過和這類機構(gòu)建立合作關(guān)系來實現(xiàn)對客戶資源的共同開發(fā)。一方面，可以利用這類金融機構(gòu)代理銷售產(chǎn)品，另一方面，也可以建立單獨的銷售隊伍來對這類客戶資源進(jìn)行更深入的開發(fā)，這種銷售隊伍既可以是代理人管理模式，也可以是員工化的管理模式。

　　積極探索借助中介組織的銷售模式。保險代理、經(jīng)紀(jì)、電話及網(wǎng)絡(luò)直銷、門店銷售和超市代理都是可以值得嘗試的中介渠道，公司可以選擇在不同地區(qū)進(jìn)行試點，在擁有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上再進(jìn)行推廣。

　　整合渠道全面行銷

　　整合渠道行銷主要是通過建立渠道資源共享平臺來強化渠道之間的合作，充分挖掘客戶市場的多樣化需求，挖掘市場機會，進(jìn)而充分發(fā)揮渠道的銷售能力，為客戶提供多元化服務(wù)，提高客戶忠誠度，建立系統(tǒng)的營銷架構(gòu)，真正實現(xiàn)全面行銷。實現(xiàn)渠道整合行銷，必須做到以下三點：

　　建立渠道資源的共享平臺。要充分打通渠道之間的行政區(qū)隔，建立渠道之間統(tǒng)一的資源共享平臺，最核心的就是實現(xiàn)客戶資源的共享；其次是實現(xiàn)產(chǎn)品資源的共享，銷售渠道之間的產(chǎn)品資源應(yīng)互通有無；最后銷售隊伍資源共享，即銷售隊伍之間要實現(xiàn)一定程度的職能共享。

　　對客戶資源進(jìn)行共同開發(fā)。尤其是銀行渠道和團(tuán)體渠道客戶資源，完全可以通過資源共享的方式，借助代理人隊伍實現(xiàn)二次開發(fā)；針對個人營銷渠道的客戶資源，可以借助代理人個人開展團(tuán)體保險的銷售，實現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；客戶資源共同開發(fā)的前提是開發(fā)工作要實現(xiàn)定期化、流程化，規(guī)范化，否則客戶資源共同開發(fā)完全可能只停留在字面上。

　　對客戶資源進(jìn)行共同維護(hù)和管理。客戶是壽險行業(yè)最寶貴的資源，尤其是進(jìn)行多次開發(fā)的客戶資源，更是公司的主要價值來源。要通過全面、規(guī)范的客戶服務(wù)體系來實現(xiàn)對客戶資源的維護(hù)和管理，提高客戶忠誠度，確保客戶資源的可持續(xù)開發(fā)。

作者：何唐兵

　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　來源： 新浪財經(jīng)