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我國銀行的事務外包：問題與主張

銀行事務外包是指銀行經過契約將原內部作業交由別人完結，是銀行應對日益劇烈的商場競賽的重要東西，也是銀行自動調整戰略、完結中心價值的有用手法。依照銀行外包事務的內容有信息技能外包（ITO）、事務流程外包（BPO）和常識處理外包（KPO）。

一、銀行事務外包的國際趨勢

近年來，商業銀行出于戰略規劃、操控本錢、進步客戶滿意度、增強中心競賽力等原因紛繁擴展了事務外包的規劃，使得銀行事務外包開展敏捷。至2004年，金融職業事務外包的規劃增加超越20%。金融研討和服務公司Tower Group（2006）查詢標明：全球最大的1 5家金融服務企業信息技能項意圖外包事務的金額估量將從2004年的1 6億美元上升到2008年的38.9億美元，年均增加率將到達34%。跟著國際銀行外包事務規劃的不斷擴展，呈現了3大開展趨勢：

（一）外包規劃不斷擴展

銀行外包方法的開展演繹著銀職業近30年來閱歷的巨大改變和應戰。銀行事務外包首要從信息技能外包（ITO）開端，首要觸及銀行通訊網絡辦理、銀行信息系統辦理、使用系統開發和維護、系統備份、災禍康復、自助服務、呼叫中心、網上銀行等新式事務處理系統以及數據剖析系統、辦公自動化系統等。事務流程外包（BPO）是將事務的整個運轉進程外包，例如整個IT系統，而不是某項詳細的使命。它所重視的是支撐銀行內部的運作和客戶的后端服務，經過進行事務流程的優化組合，進步整個事務的出產功率和競賽力，在更大的規劃內取得贏利，銀行需求經過從頭規劃商業流程取得更高的商業價值。跟著國際銀職業的開展，越來越需求各個層面上愈加專業的常識，銀行事務的不斷創新使得銀行光靠本身的研討開發已不足以在競賽中制勝，所以許多銀行，尤其是中小銀即將研制環節外包給專門的研制中心，即常識處理外包（KPO）。高校和科研組織籍以發揮本身優勢，為銀行供給常識處理外包服務。

（二）外包服務商身份改變

跟著外包內容由信息技能外包（ITO）到事務流程外包（BPO），最終趨于常識處理外包（KPO），外包服務商的位置不斷改變，銀行與外包服務商的關系由傳統的服務供給者向發包組織的戰略伙伴改變。詳細體現在：一是發包商和外包服務商的協作趨于長時刻性，經過戰略外包往往為了到達一項或幾項長時刻戰略意圖，二是戰略外包的標的相對含糊、需求跟著時刻改變而改變，且數額往往較大；三是發包銀行為了更好地開展本身中心優勢銀行事務，將內部與該外包事務相關的人員進行同步剝離，精簡組織，會集人力于中心優勢事務；四是越來越多的銀行挑選把某塊事務全體托付給第三方運營，而自己不再從事該項事務。

（三）離岸事務外包開展

Deloitte管帳事務所陳述顯現：2003年全球67%的金融服務公司中已設有離岸事務組織，還有13%的公司表明正方案向海外搬運部分事務，估量在2004年后的5年內，美國金融服務業將有3560億美元（占此職業本錢的15%）的事務外包到境外，2010年將到達4000億美元，占整個職業總產值的20%。大金融組織使用離岸事務外包的份額遠高于小金融組織，并且有越來越多的金融組織樹立了自己的離岸事務中心。金融研討與服務公司也猜測，出于本錢節省、競賽優勢及全球化服務的需求，金融組織離岸外包在未來8～10年內將以15%的速度增加。

二、我國銀行事務外包存在的問題及原因剖析

跟著我國銀職業與國際的接軌，部分國內銀行開端測驗進入外包事務，首要會集于IT相關事務、諾言卡事務。除ITO事務外，有些銀行開端測驗BP（），人事用工、諾言卡的出售、后臺處理、理財事務宣揚、商場開辟、貸前貸后查詢等事務也呈現了外包的趨勢。就近年的開展趨勢來看，國內金融組織事務外包仍處于起步階段，有待逐漸完善，短期內推廣銀行外包仍面對巨大阻力。存在的問題及原因有：

（一）外包事務首要限制在IT外包，安全保密度亟待進步

這固然是國內外包商場不老練的體現，也是因為IT技能方面本錢高，出于降低本錢考慮而易于首要挑選外包的原因。同樣是IT系統，當觸及銀行中心事務時，如數據中心的辦理維護和數據備份，銀行出于安全性和保密性的要求，很難挑選外包。

（二）短缺資歷查看準則，短少優異服務商

短少對外包服務商的樹立進行資歷查看的準則和準入評級系統，無法有用對外包商的技能實力、運營情況、社會諾言等要素進行歸納鑒定。國內銀行要’想挑選競賽實力強，技能有確保的企業作為事務外包協作伙伴比較困難。

（三）法令不健全，短少膠葛處理機制

銀行事務外包存在不少危險：某些外包服務商服務質量低質，存在詐騙行為、外包服務商沒有足夠的財力來完結承攬的作業、外包服務商不能嚴守客戶的隱私等等。一旦呈現膠葛，一方面短少外包膠葛處理的法令及有規可循的處理程序和準則；另一方面，銀行也可能要付出社會及經濟本錢并承當潛在的危險。

（四）監管準則不老練，危險防備不完善

在事務外包降低本錢的一同也帶來了許多問題和危險，如會削弱銀行事務操控權，加重潛在危險等。但國內的監管組織還沒有樹立起有用的危險防備辦法和監管準則，以應對敏捷開展起來的新式事務操作方法。至今，銀監會、證監會和保監會沒有發布清晰的有關金融外包的指導性文件，一同也沒有建構起規范有用的外包監操控度。

（五）災備外包在銀職業的使用還存在著相當大的阻力

如其首要原因在于法令法規不完善，社會諾言系統不健全，用戶對災備外包服務和外包服務商的含糊認識等。因為災備外包服務商寥寥無幾，使得用戶們大都挑選以自建為主，不但對企業資金和技能要求十分高，并且是對國家資源的極大糟蹋。要想進步銀職業的災禍康復才能，只要憑借社會化、專業化的災備外包服務。

三、我國銀行事務外包改善的主張

（一）不同規劃的銀行應結合現有資源，挑選外包道路

（1）大型銀行－－歸納化運營方法。只要較大型的銀行才能夠經過資源整合，到達有用的規劃經濟和規劃經濟。因而，大型銀即將趨于歸納化運營戰略，拓寬中心事務，會集資源增強中心競賽力。大型銀行的事務外包能夠采納兩種方法：一種是外包給銀行的全資子公司或支行；另一種是外包給社會金融服務職業的專業公司或專業化運營的中小型銀行。

（2）中小型銀行－－專業化開展方法。一般銀行 在事務外包中作為發包方，而在一些事務流程外包案 例中銀行能夠作為外包服務商，特別是中小型規劃的 銀行能夠會集資源，挑選走專業化的開展方法，與其 他專業公司一同接受其他銀行的事務外包或其他職業 企業的銀行事務外包。

（3）實力銀行樹立的專業公司－－成為銀職業市 場的外包服務商。有實力的大型銀行往往會以銀行內 部信息技能部為根底，聯合外包信息技能公司組成新 公司，在服務于本銀行的一同，接受其他銀行外包的 事務。

（4）金融服務專業公司－－逐漸參加“決議方案研制”、“功能支撐”、“后臺處理”及“前臺客戶”環節。銀職業現有外包活動大都產生“功能支撐”、“后臺處理”兩個環節，而一些金融服務專業公司卻聚集于買賣服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司辦理了約15%的全球有價證券。

（5）非金融組織－－經過協作合資進入銀行事務價值鏈。在客戶界面具有優勢的非金融組織，如在途徑終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行協作，向客戶供給銀行產品和服務；在恰當的時分，答應它們經過本錢樞紐，以與銀行合資的方法介入銀職業價值鏈中，參加“前臺客戶”環節，開展成為銀職業的“營銷分銷者”，參加整個銀行商場的競賽和協作。

（二）清晰外包戰略，逐漸擴展外包事務規劃

國內銀行事務外包的規劃時應該按部就班，逐漸擴展。除了已成形的外包事務外，還能夠考慮挑選一些新式的事務進行外包，如商場查詢外包、內部審計外包、諾言卡事務外包、災備事務外包等。國內銀行在進行外包的戰略挑選時要著力做好3項作業：一是恰當掌握外包程度；二是尋覓培育戰略聯盟；三是逐漸觸及中心事務。

（三）健全外包商的諾言評級機制，挑選適宜的外包商

在選定外包事務后，銀行有必要擬定規范來點評服務商有用、牢靠并高規范完結外包活動的資歷、才能及其潛在危險。一旦挑選了不能擔任的服務商，對銀行運營、客戶資源、諾言等方面的潛在丟失將是十分巨大的。在挑選外包商時需求考慮的要素有：杰出的業界口碑及豐厚的外包服務經歷、了解事務并能施行事務整合、老練的辦理方法和流程、已具規劃的服務系統和專業團隊、具有企業不具有的才能和技能、合理及可接受的價格等。此外，一起的價值觀、文化背景、辦理思路、運營方法都是兩邊未來協作的根底。國內金融組織應當樹立完善資歷查看／諾言評級準則，對外包服務商進行查看。一般來說，適宜的外包商應當具有的基本條件是：有資質并有充沛的資源完結外包作業，確保其在該活動中了解并能完結銀行的方針；實行本身責任的財政才能。

（四）對外包進行危險辦理

國內金融組織對外包的危險進行辦理時，需求做好3項作業：一是合同的規劃。完善的合同能夠最大程度地防止在未來的協作中兩邊的爭議和膠葛。合同的簽定要有必定的地步，以習慣不斷改變的環境；二是擬定危險操控方案。一項外包危險辦理方案應包含對外包協議一切相關方面的監控和某些事情產生時采納糾正辦法的程序。銀行能夠依據自己組織內部的安全辦法擬定維護過程，對外包商進行有用的監督和操控，并隨時查看服務組織的運作方法是否與銀行的要求相一起，這樣能夠確保服務商具有與銀行一起的安全水平；三是擬定應急方案。當外包服務商與銀行重復呈現違約問題以及短少全面的應急方案時，將會導致銀行嚴峻的事務和財政丟失。銀行要盡量詳細地預估外包服務商服務中止或產生其它潛在問題時形成的結果，并事前擬定應急方案或經過兩邊一起洽談確認應急方案，設法確保外包服務商具有堅持恰當信息技能安全的才能以及必要時的災禍康復才能。

（五）完善法令環境、加強外部監管

（1）發明杰出法令環境。目前我國短少銀職業開展事務外包的指導性定見及法令條款。完善的法令能夠確保外包商場健康有序地開展。它應包含外包的規劃；外包合同的規范性；外包服務商準入機制和諾言評級機制，外包中金融組織和服務商的權力和責任；外包呈現膠葛時的處理程序和機制；相關技能規范等。

（2）樹立外包監管準則。準則上，金融外包監管準則的構建應該遵從以下4條準則：一是合法準則；二是危險操控準則；三是維護客戶合法權益準則；四是有用監管準則。

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