“智慧銀行”發展的三大動能

事實上，近年來，基于人工智能、物聯網、5G等前沿技術，已經有多家銀行推出了各具特色的智能銀行網點。在上述會議上，交通銀行副行長郭莽回溯了國內智慧銀行發展的三個階段。

第一個階段是改革開放初期至1996年的萌芽期，呈現的形式是銀行卡和ATM機。當時智慧銀行主要實現的是存、轉、匯等簡單操作的自動化，創新模式相對單一；第二個階段是1997~2008年，表現形式是網上銀行。相比于ATM機，網上銀行不僅能突破業務辦理的時間和空間限制，而且智慧化程度更高，服務面更廣。成長期的智慧銀行是銀行線上化轉型的初級產物，存在用戶體驗方面的問題；從2009年至今的十年，國內智慧銀行進入成熟期，發展十分迅猛。衍生出手機銀行、微信銀行、純粹的線上銀行還有無人網點等，不斷出現新趨勢、新渠道，大幅提升了銀行業務的離柜率。據悉，2012年，國內銀行業離柜交易額924萬億，到2018年已經增長到1936萬億，平均業務的離柜率由過去的不足55%到現在已經接近90%。

雖然智慧銀行在不同時期的表現形式不同，但郭莽認為背后有相同的三大邏輯。即技術創新是推動國內智慧銀行升級的關鍵變量，民眾的需求是激發國內智慧銀行創新的核心動力，擴大開放是助力國內智慧銀行建設的重要力量。

郭莽進一步談到，智慧銀行的建設至少需要更新四種理念。一是客戶中心理念，既要為高端客戶服務，更要補齊小微企業長期存在的服務短板；二是服務下沉理念，要打破傳統的等客上門思想，運用科技手段，主動跨前一步，打通銀行服務與客戶需求對接的最后一公里；三是數據共享理念，智慧銀行的運營要建立在大數據決策分析之上，公共數據的開放和共享將成為智慧銀行賴以生存并蓬勃發展的土壤；四是科技前臺理念，從成本中心到利潤中心，智慧銀行將改變科技部門成本中心的角色，更好實現科技創造價值的目標。

近年來，各大銀行積極順應數字經濟的發展要求，以互聯網化、數據化、開放化、智能化為目標，在金融服務、提質增效等方面進行了大量的嘗試和創新，并取得了不錯的成效。

以農業銀行為例。據農業銀行副行長蔡東介紹，截止到今年上半年，農業銀行網絡金融服務的個人客戶數已經達到了3.11億，企業客戶數達到了675萬。由于農業銀行以服務“三農”，面向城鄉為特點，互聯網金融客戶數中有一半左右是來自于縣域，個人客戶在縣域以下達到1.48億，企業客戶達到289萬。“從縣域以下客戶數的增長變化來看，即使是相對不發達地方，企業也好，個人也好，對網絡金融服務的接受度都很高。”蔡東表示。

5G時代的新挑戰

值得一提的是，今年是我國5G商用元年，5G技術正在引領新一輪技術和產業的變革。建設銀行副行長紀志宏指出，5G時代將為智慧金融提供代際升級的發展機遇，同時也將帶來新的挑戰。

縱觀金融科技發展的歷程，紀志宏認為無論是科技+金融還是金融+科技，底層邏輯都是數字金融。“5G將會構建一個萬物互聯、萬物智聯的生態系統，網絡生態連接可獲得的數據信息將呈幾何級數增長，為金融服務實體經濟提供無縫對接。”紀志宏說。

5G時代金融服務的個性化、定制化、智能化將更加突出，金融風險的管控更加多維動態和實時，同時金融機構轉變經營機制亦勢在必行，在5G時代信息的滲透性增加，帶來便捷享受的同時，新的挑戰亦紛至沓來。

紀志宏認為，金融創新必須遵循安全穩健的發展思路，智慧金融要實現健康發展，需要深入認識并穩妥處理好幾個關系。即穩妥處理好多主體服務與消費者權益保護、機構監管和功能監管、數據開發應用和客戶隱私保護、金融創新與風險防范等多重關系。紀志宏特別提到，金融科技是一把雙刃劍，在給金融發展注入新動能的同時也會帶來新的風險，特別是科技方面的風險，包括數據安全，網絡攻擊，以及其他輸入性的風險。他強調，防止風險快速傳播產生累積和放大的效應，發展金融科技要牢固樹立安全意識，建立風險防控的體系，保障金融安全。