2018年是我國展開5G規模試驗、進行市場布局的關鍵一年。3G提升了速度，4G改變了生活，5G則將改變社會。5G不僅僅是帶寬的提升，更是一次顛覆性的升級，5G正在驅動數字經濟再次提速。而通往數字化的本質，是以客戶為中心的全方位轉型，全聯接將是銀行走向數字化的基礎，面向5G演進的客戶解決方案與創新中心是重要手段，提升5G下的客戶體驗是基礎目標，助推5G智慧城市是美好愿景。銀行業在聚焦金融價值整合、創新客戶中心變革方面，應從內部轉變思維方式，從外部選擇優質合作伙伴，將人與人之間的通信向萬物互聯轉變，實現企業價值與社會價值的互利共贏。 　　一、5G：變革的不止是通信

　　研究報告《5G經濟：5G技術將如何影響全球》顯示，5G技術將從通信行業擴展到各個垂直行業，潛力巨大。它將在全球帶動12.3萬億美元的投資，創造2200萬就業機會，拉動3.5萬億美元的GDP增長。

　　5G不只是一個單純通信系統，而是形成一種全新的、開放的融合體系，成為信息社會中一個更基礎的設施，延伸到生活的各個角落，從而提供更好的服務或者是以客戶為導向的服務。5G更高的傳輸速率和更大的流量將會激發很多新的東西。比如，5G的增強移動寬帶(eMMB)，將為受眾提供AR/VR游戲以及視頻的順暢體驗；它的低延時高可靠特性，將有利于智能醫療、智能駕駛的發展；它的大規模巨連接特點，也為物聯網和智能網點的普及提供可能。

　　因此，銀行要想緊密連接前沿科技與金融業態，就要研究推進基于5G的智能網點建設、用戶體驗創新、風控管理優化等新業務、新服務，打造高效、直達、智能、共享的一流數字生態銀行平臺，融入垂直行業和新興產業，構建開放共贏的金融服務生態圈，更廣泛深入地服務民生、服務實體經濟，推動高質量發展，實現企業價值與社會價值的互利共贏。

　　二、5G驅動數字經濟再次提速

　　在2018年IDC中國數字化轉型年度盛典上，IDC中國區總裁霍錦潔表示，到2021年，全球數字經濟規模將達到45萬億美元，全球數字經濟的比重將超過50%。中國是全球數字經濟的引領者之一，到2021年，中國數字經濟規模將達到8.5萬億美元，中國數字經濟的比重將超過55%。

　　1. 5G將創造更多數據

　　與原有的網絡相比，5G網絡支持的數據量將提高1000倍，主要是因為5G需要處理以往網絡技術不可行的數據量和數據類型，其廣泛的可用性可能使人們比以往更渴望使用5G網絡。此外，5G網絡可以為農村地區帶來更好的互聯網覆蓋范圍。

　　5G提供的快速和低延遲可能會讓人們對采用物聯網（IoT）、虛擬現實（VR）和增強現實（AR）技術更感興趣。例如，物聯網設備與5G的功能兼容，5G網絡的可用性可以提高整體采用率，并將其用于新的應用程序。當發生這種情況時，其總體數據量將會增加，從而對數據中心運營提出了更高的要求。

　　2. 5G持續推動切片應用

　　網絡切片是5G架構的核心特征。網絡切片是將5G網絡分割以提供特定服務的方法。它允許在共享物理基礎設施之上創建多個虛擬網絡（或切片），然后根據應用程序、服務、設備、客戶或運營商的特定需求進行定制。

　　受限于網絡能力，當前不同行業的網絡需求只能通過專用網絡來滿足，高投入、低效率抑制了商業機會。得益于切片、虛擬化以及云計算技術，未來的不同行業服務可以運行在同一套物理基礎設施上生成的相互隔離的5G網絡切片中。基于網絡切片的架構5G系統可以支持多樣化的行業場景，靈活匹配不同行業的場景的差異化性能和功能需求。

　　3. 5G將迫使采取邊緣計算的數據管理策略

　　升級的組織也需要升級數據管理策略。根據IDC 2018年的報告，到2022年，超過40%的云部署將利用邊緣計算。人工智能服務將是最早分布在云和邊緣平臺上的功能之一，到2022年年底，25%的終端將運行人工智能算法。

　　要進行實時分析，組織需要扭轉分析工作流程，對數據進行計算和分析，而不是等待數據返回。因此，銀行可以購買邊緣計算作為云服務。平臺上安裝物聯網傳感器，將數據發送到云中進行處理，而不是發送到自己的數據中心。從分支模型（通常依賴于一個白盒服務器或類似的設備來滿足計算需求）中提取頁面，在單個設備上整合軟件定義的廣域網、防火墻服務、Active Directory和私有分支交換功能，或者在高可用性模式下運行兩個設備。

　　4. 5G推動數據中心采用新技術獲得可擴展性

　　在軟件方面，5G可能會導致更多的數據中心使用軟件定義電源（SDP）。簡而言之，軟件定義電源（SDP）將應用程序負載分配到數據中心以優化性能，并降低中斷的可能性。隨著需求的變化，電源分配的轉移是自主且持續的。SDP使所有應用程序都將在云中運行，將會推動銀行在云中開發和部署更多應用程序，可以確保數據中心在高峰需求時降低用電量，從而提高運營效率，具有更高的適應性。

　　三、通往數字化，本質是以客戶為中心的轉型

　　麥肯錫的統計數據表明，銀行只要聚焦20－30個核心客戶旅程改造，就可以大幅降低運營成本，并顯著提升客戶體驗。可見，銀行的數字化改造，本身就是以客戶為中心的轉型。

　　銀行轉型通常在以客戶為中心的原則上進行變革，目標是為客戶提供高價值的服務。越來越多的金融機構更關注手機銀行等渠道，操作模式和業務模式趨于簡化，有更多的創新業務和產品出現。讓以客戶為中心的業務模式不僅僅是一個口號，更成為金融服務行業發自內心的需求。但必須認識到，數字化轉型對業務流程的影響是全方位的，從前臺營銷到后臺運營，積極擁抱數字化的改革。

　　1.新方向：全聯接將是銀行走向數字化的基礎

　　華為與IDC聯合首發《數字化引領銀行業》白皮書中提到：全球的數字銀行正在從主要以渠道為基礎的數字銀行服務，重點轉向了銀行本身。下一波銀行業的變革將從全聯接的銀行開始，銀行在技術和業務模式上更加開放，傳統銀行和FinTech將演變成為有機生態系統，轉型后的核心系統將為銀行業新的增長奠定基礎。

　　金融機構轉型面臨的最重要的挑戰就是，傳統的IT架構無法敏捷的滿足業務需求。傳統的IT架構支持金融機構實現了業務目標，更重要的是確保了監管遵從，但煙囪式的結構使得內外部的互聯互通非常復雜，成本昂貴。IDC提出全聯接銀行概念，提出業務的數字化需要數據的打通、挖掘和價值實現，所以，全聯接將是銀行走向數字化的基礎。

　　2.新組織：面向5G演進的客戶解決方案與創新中心

　　數字化轉型是以客戶為中心，對企業業務進行自動化改革，不斷提升企業產品競爭力和提供創新的服務。5G的快速部署和光網絡建設的推進將對數字經濟提供有力的支撐，將成為數字化轉型的重要技術。

　　正在到來的5G時代，將人與人的連接拓展至物與物的連接，從而開啟萬物互聯的智能時代。這種連接上的變化，必然會影響未來數據中心的變化，未來數據中心必須是5G鋪設的。將5G技術融入客戶解決方案和數據中心，就成為發展的必然方向。

　　客戶解決方案與創新中心將聚焦重點垂直行業，用于設計、開發和測試5G和物聯網（IoT）解決方案，推動開放的行業生態系統，并加速數字經濟轉型。在考慮研究基礎和垂直行業的地域分布特點上，可以由客戶解決方案與創新中心、省級分公司和有關子公司獨立或合作運營。下設立6個創新合作中心：智能網聯創新合作中心、智慧醫療創新合作中心、智慧教育創新合作中心、智慧城市創新合作中心、智慧體育創新合作中心、新媒體創新合作中心。

　　客戶解決方案與創新中心主要借力FinTech行業、先進運營商以及云服務器提供商等先進技術優勢開展重點專項合作。構建5G客戶解決方案與創新中心是銀行著力提升自主創新能力的重要舉措之一，該中心的成立，將彰顯銀行在5G時代打造領先優勢的信心，將有助于銀行進一步開拓收入增長新空間，形成發展新動能。

　　3. 新系統：基于客戶體驗的流程改造和技術迭代

　　新技術的運用和業務流程的改造，對客戶體驗提升至關重要。伴隨社交網絡、虛擬現實以及人工智能技術運用日趨廣泛，為銀行網點服務升級和線上渠道用戶體驗改善提供了全新的手段。客戶服務的本質之一，就是不斷的提升客戶服務質量，提升用戶體驗，5G時代下的客戶服務將更加重視客戶體驗的提升，主要體現在以下三個方面：

　　（1）智能化5G網絡綠色需求：通過對用戶行為、業務特征、流量模型、網絡覆蓋等數據統計關聯分析，精準預測局部地區的網絡忙閑狀態，并結合實際網絡狀態和預測結果，對5G基站和承載5G網絡功能的服務器進行適時的休眠和喚醒操作，在滿足實時業務需求。

　　（2）智能化網絡資源調度與配置：引入人工智能技術，可以自動識別體育館、商務區、車站等5G覆蓋場景，并且通過對話務以及用戶分布和業務等進行預測，給出當前最優的無線參數配置建議，例如天線權值、傾角的調整和移動性參數配置，實現5G網絡的自優化配置，改變5G網絡的覆蓋特性和容量性能，及時適應用戶分布和業務類型，有效提升資源利用率和用戶體驗。

　　（3）互聯網視頻客服作為人臉識別技術的有效補充和升級，可以覆蓋更多的業務場景（服務支持、資源調度和協同、業務交易支持），未來客戶中心有可能成為網點、電子銀行之后的下一個主要業務渠道，將網點更多的資源釋放出來進行更有價值的工作。

　　4. 新設備：突破時空瓶頸的服務解決方案

　　5G將把運算帶到更趨個人化的層面，包括穿戴設備、嵌入式傳感器、智能車、住家自動化、個人化監護、環境感知娛樂設備等，將串連各群體并成就精采多姿的生活。各種設備不僅操作將更簡易，亦能可靠地分享信息與相互配合運作，增進便利性、生產力、安全性、健康，以及親友間的互動。而銀行基于這些新設備主要解決空間、時間、流量和成本問題，目前尚處于探索嘗試階段。

　　（1）空間和服務半徑問題：彌補物理網點服務覆蓋面不足。

　　（2）時間問題：彌補物理網點服務時間的限制。

　　（3）服務流量問題：分流物理網點客戶，緩解客戶排隊壓力，提高客戶體驗。

　　（4）成本問題：降低服務成本，優化網點定位，綜合考慮物理網點建設和運營投入的投資回報率。

　　（5）揚長避短和發揮既有優勢：與物理網點互為補充，實現線上線下渠道融合，提升客戶綜合服務能力。

　　5G時代，將迎來基于視頻通訊技術的新型設備的高效發展。因此，互聯網視頻客服是大勢所趨。銀行作為服務型的金融行業，更應該將客戶中心的最大潛能挖掘出來，才能實現更好的業績躍升。

　　5. 新連接：智慧城市視角下的大數據服務平臺

　　針對城市管理過程中遇到的問題，綜合運用云計算、大數據、物聯網、人工智能等技術手段，形成一張綜合城市神經元和城市脈絡的綜合性神經網絡，實現城市人、物、事件等城市動態運行數據的有效感知。基于高帶寬的無人機高清視頻圖像回傳，形成各級城市大腦，推動城市3D建模，實現智慧決策、縱橫協同、政企協作、連接市民的城市管理新機制。

　　銀行在積極響應國家生態文明建設的要求下，在現有生態環境產品體系的基礎上，可以研發生態環境大腦，以人工智能和大數據技術為主要突破點，重點打造環保無人機應用、基于區塊鏈的生態環境監測可信數據平臺、生態環境聯防聯控、生態環境智能輿情、智慧河湖長平臺等全數據集中、全社會協同、全業務智能的平臺產品。

　　四、總結及建議

　　1.從內部認可數字化方向

　　從內部和企業文化層面認可數字化的方向。為了能夠保障新興技術與業務的真正融合，銀行亟需根據自身數字化轉型目標不斷吸收人才，并通過內部架構、制度的整合帶動整個組織培養數字化轉型意識，從內部流程開始接受數字化的理念，建立新型企業文化。5G時代的銀行數字化轉型，并不是簡單的業務改造，更是實現銀行服務提升的乘數效應。

　　2.從外部選擇優質合作伙伴

　　對于銀行來說，選擇好一個合適的合作伙伴也非常關鍵。這個伙伴必須愿意在技術和創新方面進行大量投入，并對銀行的數字化轉型經驗十足，提出的解決方案可以切實有效的幫助到銀行。在金融行業聚焦金融價值整合，提供面向萬物的全聯接，加速數字化轉型，進一步實現資源共享，最大化發揮雙方專業優勢，促進產品和服務創新，為雙方客戶提供更便捷、高效、多樣化的服務。通過聯接萬物，銀行加強對客戶需求和資產管理的及時而優質的響應，真正提供以人和資產為核心的金融產品和服務，全面實現價值的高速流轉。

　　3.正視變革過程中帶來的風險

　　對于新興的物聯網設備來說，當前所面對最大的風險就在于安全與隱私。新型的物聯網設備不像個人計算機、服務器及智能型手機能夠自我防御，大多可能也缺乏足夠的運算力與速度來運行精密的多功能安全解決方案，因此需要創新者把注意力集中在其他面向，如硬件、網絡、應用驗證以及后端基礎架構，來彌補這方面的不足。

　　對于金融機構而言，首先不要追求過于完美的技術方案，而是要找一個真實的業務場景，基于為客戶提供更好服務的需求。的確，數字化是一個漫長的過程，銀行業需要從具體的業務流程中，總結應用場景，并找到合適的技術手段，圍繞客戶經營去創新服務。

　　站在5G時代數字化轉型的十字路口，銀行業其實沒有是否轉型的選擇，有的只是如何正確轉型的選擇，從內部轉變思維方式，從外部選擇好的合作伙伴，并堅持走下去，銀行業還會是各行各業中數字化效率最快的行業。